Een rustige periode, een wegvallende opdrachtgever of ziekte: als ondernemer wil je een buffer hebben die je een tijd zonder omzet door helpt. Maar hoeveel geld is dat dan? Een veelgebruikte vuistregel is een buffer van drie tot zes maanden vaste lasten. Voor een ondernemer met 3.000 euro aan vaste maandelijkse uitgaven betekent zes maanden overbruggen dus een buffer van ongeveer 18.000 euro.
Reken met je vaste lasten, niet met je omzet
De fout die veel ondernemers maken is rekenen met hun omzet of hun gemiddelde inkomen. Voor een noodbuffer kijk je naar wat er sowieso de deur uit moet, ook als er even geen werk is. Tel daarvoor je zakelijke vaste lasten op, zoals huur, verzekeringen, abonnementen en leasecontracten, plus je privé-vaste lasten zoals hypotheek of huur, boodschappen en zorgpremie. Kom je samen op 3.000 euro per maand, dan is je buffer voor zes maanden 3.000 keer 6, oftewel 18.000 euro.
Drie of zes maanden?
Hoeveel maanden je aanhoudt, hangt af van hoe stabiel je inkomsten zijn. Heb je vaste klanten met langlopende contracten, dan kun je met drie maanden, in dit voorbeeld 9.000 euro, prima uit de voeten. Werk je in een grillige markt met losse projecten of een seizoenspatroon, dan is zes maanden verstandiger. Zzp'ers zonder arbeidsongeschiktheidsverzekering doen er goed aan de buffer juist wat ruimer te nemen, omdat ze bij ziekte geen vangnet hebben.
Houd de buffer apart en bereikbaar
Zet je buffer op een aparte spaarrekening, los van je lopende zakelijke rekening, zodat je hem niet per ongeluk opmaakt. Het geld moet wel direct opneembaar blijven; een buffer in beleggingen of een deposito dat vastzit, helpt je niet als je hem acuut nodig hebt. Een beetje rente is mooi meegenomen, maar beschikbaarheid gaat voor rendement.
Stap voor stap opbouwen
Heb je nog geen buffer, schrik dan niet van dat bedrag van 18.000 euro. Begin met een doel van één maand en bouw van daaruit op door elke maand een vast percentage van je omzet opzij te zetten, bijvoorbeeld 10 procent. Reserveer dat geld het liefst meteen als er een factuur binnenkomt, dan merk je het amper en groeit je buffer vanzelf.
Samengevat: reken voor zes maanden zonder omzet ongeveer zes keer je maandelijkse vaste lasten. Bij 3.000 euro per maand is dat 18.000 euro, het verschil tussen een lastige periode rustig uitzitten of in de stress schieten.
